CarSharing und Handy am Steuer: Gefahr für den Versicherungsschutz

CarSharing ist praktisch, flexibel und günstig. Aber was viele nicht wissen: Wenn du mit dem CarSharing-Auto einen Unfall baust, weil du aufs Handy geschaut hast, kann das richtig teuer werden.

Grobe Fahrlässigkeit heißt das Stichwort. Und die kann bedeuten: Selbstbehalt bis 1500 Euro. Im schlimmsten Fall volle Haftung. Wir erklären, wie die Versicherung bei CarSharing funktioniert und wie du dich schützt.

Wie funktioniert die Versicherung beim CarSharing?

Beim CarSharing ist die Versicherung in der Regel im Preis inbegriffen. Das heißt, du zahlst keine separate Versicherung, sondern alles ist über den CarSharing-Anbieter geregelt.

Standard-Deckung: Die meisten Anbieter haben eine Vollkasko- und Haftpflichtversicherung. Das bedeutet, Schäden am Fahrzeug und Schäden an anderen sind abgedeckt. Soweit die Theorie.

Selbstbehalt: In der Praxis gibt es fast immer einen Selbstbehalt. Das ist der Betrag, den du bei einem Schaden selbst zahlen musst. Bei den großen Anbietern liegt der Standard-Selbstbehalt meist zwischen 500 und 1500 Euro.

Einige Anbieter bieten reduzierte Selbstbehalte an, wenn du ein Zusatzpaket buchst. Das kostet meist ein paar Euro pro Fahrt, senkt den Selbstbehalt aber auf 0 oder 150 Euro.

Wichtig: Der Selbstbehalt gilt pro Schadensfall. Wenn du also einen Unfall baust, zahlst du bis zu 1500 Euro selbst, auch wenn der Gesamtschaden deutlich höher ist.

Handy am Steuer als grobe Fahrlässigkeit

Jetzt wird es kritisch. Wenn nachgewiesen werden kann, dass du während des Unfalls aufs Handy geschaut hast, gilt das als grobe Fahrlässigkeit.

Was bedeutet grobe Fahrlässigkeit? Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn du die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt. Handy am Steuer fällt eindeutig darunter.

Das Problem: Bei grober Fahrlässigkeit kann die Versicherung ihre Leistungen kürzen oder sogar ganz streichen. Das steht in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der meisten CarSharing-Anbieter.

Konkret heißt das:

Der Selbstbehalt erhöht sich auf den Maximalbetrag, oft 1500 Euro.
Im Extremfall zahlt die Versicherung gar nicht. Du haftest dann vollständig für den Schaden.
Bei Personenschäden kann das Hunderttausende Euro bedeuten.

Die Beweislast liegt zwar beim CarSharing-Anbieter. Aber moderne Autos haben Telematik-Systeme. Manche Anbieter können nachvollziehen, ob das Handy während der Fahrt mit dem Auto-System verbunden war oder ob es Bewegungen gab, die auf Handynutzung hindeuten.

Außerdem: Wenn die Polizei bei der Unfallaufnahme Hinweise auf Handynutzung findet, steht das im Unfallbericht. Das reicht oft als Beweis.

1500 €

Maximaler Selbstbehalt bei grober Fahrlässigkeit

So gehen CarSharing-Anbieter mit dem Thema um

Wir haben uns die AGBs der großen CarSharing-Anbieter angeschaut. Hier ein Überblick:

ShareNow (ehemals Car2Go und DriveNow): Standard-Selbstbehalt 500 Euro. Bei grober Fahrlässigkeit, inklusive Handynutzung, erhöht sich der Selbstbehalt auf bis zu 1500 Euro. In extremen Fällen behält sich ShareNow vor, die volle Schadenshöhe vom Nutzer zu verlangen.

Miles: Standard-Selbstbehalt 800 Euro. Bei Verstößen gegen die Nutzungsbedingungen, wozu Handynutzung zählt, kann der Selbstbehalt auf 1500 Euro steigen. Miles weist explizit darauf hin, dass bei vorsätzlicher Pflichtverletzung der volle Schaden zu zahlen ist.

Sixt Share: Selbstbehalt je nach Fahrzeugklasse zwischen 500 und 1500 Euro. Sixt formuliert besonders scharf: Bei grober Fahrlässigkeit erlischt der Versicherungsschutz. Der Nutzer haftet dann unbegrenzt.

Stadtmobil und Cambio: Als klassische Carsharing-Anbieter mit Stationsbetrieb haben sie ähnliche Regelungen. Selbstbehalt meist 1000 Euro, bei grober Fahrlässigkeit volle Haftung.

Die Botschaft ist klar: Alle großen Anbieter sehen Handy am Steuer als gravierenden Verstoß. Die Konsequenzen sind hart.

Kann die Versicherung wirklich nichts zahlen?

Ja. Zumindest bei der Kaskoversicherung. Wenn du grob fahrlässig handelst, kann die Versicherung ihre Leistung kürzen oder verweigern. Das ist rechtlich zulässig.

Haftpflichtversicherung: Hier ist die Lage etwas anders. Die Haftpflichtversicherung muss Schäden an Dritten zahlen, auch bei grober Fahrlässigkeit. Aber, und das ist entscheidend, sie kann sich das Geld von dir zurückholen. Das nennt sich Regress.

Beispiel: Du verursachst einen Unfall, weil du aufs Handy geschaut hast. Der andere Fahrer erleidet Verletzungen, Behandlungskosten 50.000 Euro. Die Haftpflicht zahlt. Aber weil du grob fahrlässig gehandelt hast, holt sie sich die 50.000 Euro von dir zurück.

Das kann existenzbedrohend sein. Selbst mit Ratenzahlung ist so eine Summe für die meisten kaum zu stemmen.

Merke: Auch wenn die Versicherung zunächst zahlt, bist du nicht aus dem Schneider. Bei grober Fahrlässigkeit kann die Versicherung in Regress gehen und dich persönlich zur Kasse bitten.

Kann ich mich zusätzlich absichern?

Es gibt private Zusatzversicherungen, die auch grobe Fahrlässigkeit abdecken. Die bekannteste ist die Verkehrsrechtsschutzversicherung, die teilweise auch Schadenersatzforderungen bei grober Fahrlässigkeit übernimmt.

Aber: Auch diese Versicherungen haben Grenzen. Vorsatz ist nie versichert. Und ob Handy am Steuer als grobe Fahrlässigkeit oder schon als Vorsatz gilt, ist Auslegungssache.

Zudem sind solche Zusatzversicherungen teuer. Wer regelmäßig CarSharing nutzt, zahlt schnell 10 bis 20 Euro pro Monat zusätzlich. Das rechnet sich für Gelegenheitsnutzer kaum.

Die ehrliche Antwort: Die beste Versicherung ist, es gar nicht erst zu riskieren.

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Car sharing is practical, flexible, and affordable. But what many don't know: if you have an accident with a car sharing vehicle because you looked at your phone, it can get really expensive.

Gross negligence is the keyword. And that can mean: excess up to €1500. In the worst case, full liability. We explain how insurance works with car sharing and how to protect yourself.

How Does Insurance Work with Car Sharing?

With car sharing, insurance is usually included in the price. That means you don't pay separate insurance, but everything is arranged through the car sharing provider.

Standard coverage: Most providers have comprehensive and liability insurance. This means damage to the vehicle and damage to others is covered. That's the theory.

Excess: In practice, there's almost always an excess. That's the amount you have to pay yourself in case of damage. With major providers, the standard excess is usually between €500 and €1500.

Some providers offer reduced excess if you book an additional package. This usually costs a few euros per trip, but reduces the excess to €0 or €150.

Important: The excess applies per claim. So if you have an accident, you pay up to €1500 yourself, even if the total damage is significantly higher.

Phone Use While Driving as Gross Negligence

Now it gets critical. If it can be proven that you looked at your phone during the accident, this is considered gross negligence.

What is gross negligence? Gross negligence occurs when you violate the care required in traffic to a particularly serious degree. Phone use while driving clearly falls under this.

The problem: In case of gross negligence, insurance can reduce its benefits or even cancel them completely. This is stated in the terms and conditions of most car sharing providers.

Specifically, this means:

The excess increases to the maximum amount, often €1500.
In extreme cases, insurance doesn't pay at all. You're then fully liable for the damage.
In case of personal injury, this can mean hundreds of thousands of euros.

The burden of proof lies with the car sharing provider. But modern cars have telematics systems. Some providers can track whether the phone was connected to the car system during the trip or whether there were movements indicating phone use.

Additionally, if police find evidence of phone use during accident investigation, it's in the accident report. That's often enough as proof.

€1500

Maximum excess for gross negligence

How Car Sharing Providers Handle This

We looked at the terms and conditions of major car sharing providers. Here's an overview:

ShareNow (formerly Car2Go and DriveNow): Standard excess €500. In case of gross negligence, including phone use, the excess increases to up to €1500. In extreme cases, ShareNow reserves the right to demand the full damage amount from the user.

Miles: Standard excess €800. In case of violations of terms of use, which includes phone use, the excess can rise to €1500. Miles explicitly states that in case of intentional breach of duty, the full damage must be paid.

Sixt Share: Excess between €500 and €1500 depending on vehicle class. Sixt formulates particularly sharply: In case of gross negligence, insurance coverage expires. The user is then liable without limit.

Stadtmobil and Cambio: As traditional car sharing providers with station operation, they have similar regulations. Excess usually €1000, full liability in case of gross negligence.

The message is clear: all major providers see phone use while driving as a serious violation. The consequences are harsh.

Can Insurance Really Pay Nothing?

Yes. At least with comprehensive insurance. If you act with gross negligence, insurance can reduce or refuse its service. This is legally permissible.

Liability insurance: The situation is somewhat different here. Liability insurance must pay damages to third parties, even in case of gross negligence. But, and this is crucial, it can recover the money from you. This is called recourse.

Example: You cause an accident because you looked at your phone. The other driver suffers injuries, treatment costs €50,000. Liability pays. But because you acted with gross negligence, it recovers the €50,000 from you.

This can be life-threatening. Even with installment payments, such a sum is hardly manageable for most people.

Remember: Even if insurance initially pays, you're not off the hook. In case of gross negligence, insurance can seek recourse and personally bill you.

Can I Get Additional Coverage?

There are private supplementary insurances that also cover gross negligence. The best known is legal protection insurance for traffic, which sometimes also covers compensation claims in case of gross negligence.

But: Even these insurances have limits. Intent is never insured. And whether phone use while driving counts as gross negligence or already as intent is a matter of interpretation.

Moreover, such supplementary insurances are expensive. Anyone who regularly uses car sharing quickly pays €10 to €20 per month additionally. This hardly pays off for occasional users.

The honest answer: the best insurance is not to risk it in the first place.

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This works in any car, including car sharing vehicles. You don't need setup, no connection to the car. Drifo automatically detects that you're driving and turns on.

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